Seguros para hipotecas que sirven para viajar

hipo

Si eres de los que ya tienen una hipoteca o estás a punto de meterte en una, tenemos buenas noticias para ti. El Gobierno de España va a instaurar una nueva norma con el fin de proteger a los clientes que tengan o que vayan a contratar una hipoteca.



Uno de los mayores logros en esta nueva norma, es la de limitar la comisión de amortización anticipada. En los últimos tiempos, la banca había empezado a incluir en sus hipotecas una clausula llamada comisión de amortización anticipa, un coste discrecional que iba directo al bolsillo de los hipotecados. Además era ya habitual que incluyeran la compensación por riesgo de tipo de interés ,suponiendo en algunos casos, el cinco por ciento del capital que se tenía que pagar de forma anticipada. La limitación de estas comisiones tienen carácter retroactivo.

Desde ahora, los bancos no podrán vincular a sus hipotecas la contratación de otro de sus productos, como son los seguros del hogar, de vida, etc, ya que esta practica habitual en España, suponen un claro beneficio para las entidades bancarias.

Así que si eres uno de los afortunados que se van a beneficiar de esta nueva norma, que mejor manera de disfrutar del dinero que te vas a ahorrar que la de viajar. Si tienes pensado tomarte unas buenas vacaciones lo mejor que puedes hacer es contratar un seguro de viajes, y la mejor compañía para hacerlo es la de Colombus Direct. Esta compañía fundada en 1988 se dedica a la venta directa de seguros de viaje a nivel internacional y con la comodidad de poder contratarla a través de internet, Las pólizas que encontrarás en Columbus Direct, están aprobadas por uno de los mayores proveedores de seguros de viajes internacionales CSP. Gracias a su contratación online, los clientes eliminan del precio de sus pólizas los gastos intermediarios en el proceso de contratación, consiguiendo así unas pólizas con una gran cobertura a un precio asequible y competitivo.

Cláusula tipo Cero

clausuras

Si estás pensando en comprar una vivienda y necesitas solicitar una hipoteca para ello, a la hora de firmas tu nueva hipoteca ten cuidado con la clausula tipo cero que algunos bancos y entidades bancarias están adhiriendo a sus hipotecas. Esta nueva clausula es debida a la intensa caída que ha ido sufriendo el euríbor durante estos últimos doce meses, hasta situarse por debajo de cero, lo que supone un riegos para los bancos ya que los tipos efectivos que se aplican dentro de sus hipotecas puedan llegar a ser negativos, lo que les supondrías enormes perdidas. Este caso se daría por primera vez en la historia de nuestro país.

Con esta nueva clausura los bancos se blindan para que el interés más bajo posible sumando euríbor y diferencial no puedan ser inferior al 0% aunque el euríbor alcance el tramo negativo. De está manera, las entidades bancarias no sólo se cubre ante un interés negativo sino que invalida para el calculo un euríbor por debajo del 0%, ya que según los bancos parece contrario que en un préstamo o crédito, sea la entidad bancaria la que tenga que retribuir a un cliente por prestarle dinero. Para que esto fuera así, la suma del euríbor más el diferencial que añade la banca tendría que arrojar un resultado negativo.

Ante las quejas de los clientes, José María Roldán advirtió de que la nueva inclusión de la clausura tipo cero por parte de los bancos habría que solucionarlo jurídicamente ya que no esta claro que en un contrato de préstamo cabe o no pagar por prestar ya que pagar por pedir prestado y cobrar por traer recursos es una contradicción que no sería sostenible. También se ha expresado sobre este aspecto la OCU, Organización de Consumidores y Usuarios, estimando que de la misma forma que la banca aplica automáticamente las subidas de tipos también deberían de aplicarla en las bajadas. Así que si estás a punto de firmar una hipoteca o estás buscando una, asegúrate que el banco con la que la contratas no introduzca esta clausula en tu hipoteca.

Créditos Cofidís

A día de hoy, cada vez son más las personas que necesitan un pequeño préstamo personal. ¿Qué son los créditos personales? Un préstamo personal es una modalidad crediticia pensada específicamente para aquellas personas que necesiten cubrir algún tipo de gasto y no dispongan de suficiente efectivo para ello, o financiar algún tipo de compra. Esta es una de las modalidades más demandadas en España actualmente, y es un negocio que crece día a día.

Cofidís es sin lugar a dudas uno de los mayores líderes del mercado Europeo en cuanto a créditos se trata, y es que sus créditos se basan en la sencillez (Se hacen efectivos en la cuenta del beneficiario en un plazo de 24 horas desde el momento de la aceptación de la solicitud), sencillos, confidenciales (no requieren explicaciones) y transparentes. No hay gasto por estudio ni por apertura, ni comisiones de mantenimiento, cancelación o anticipo de capital.

Dentro de Cofidis, encontramos dos modalidades crediticias distintas:

• Crédito Cofidis Vida Libre: Desde 500 euros hasta 6.000 euros, se trata de un crédito personal, con el que podremos hacer la compra que creamos oportuna, pagar lo que sea necesario o, en definitiva, tener el efectivo para lo que necesiten. El crédito Online tiene respuesta inmediata, y podemos escoger las cuotas que nos interesen y el tiempo de amortización. Tiene un interés del 25’51% TAE, y un 22,12% del tipo deudor

• Crédito Proyecto: Con este tipo de crédito podremos solicitar desde 4.000 hasta 15.000 euros, y podremos utilizarlo para lo que creamos conveniente, ya sea un cambio de automóvil, financiar un proyecto de emprendeduría, o, por ejemplo, unas reformas del hogar. Con un tipo deudor anual muy competitivo, con este crédito podremos también escoger las cuotas y en cuantos meses quiere amortizarlo, con un % TAE que variará en función del total del crédito.
Como podemos ver, los créditos de Cofidis son muy simples de pedir y gozan de una gran versatilidad a la hora de pagarlos, sin duda es una de las mejores opciones que existen en el mercado actualmente.

Dación en pago

Desde hace unos meses no dejamos de oír el término dación en pago, por lo que en este artículo voy a explicarte lo que es y por qué las personas que no pueden pagar hipoteca no paran de pedir que se aplique.

Cuando firmamos una hipoteca con el banco todo es muy bonito, pero a los directores se les suele olvidar explicarnos que cuando estampamos nuestra firma, nos estamos comprometiendo a responder frente a la entidad con todos nuestros bienes, tanto presentes como futuros, es decir, durante toda nuestra vida.

Cuando dejamos de pagar la hipoteca, se inicia un largo proceso que termina cuando nos embargan la casa y normalmente el banco se la adjudica en subasta por un 60% de su valor de tasación. Lo normal es pedir un 80% de la tasación o incluso el 100% en algunos casos.

De esta manera, nos quedamos con al menos un 20% del valor de tasación de deuda, ya que lo hemos pagado casi no es nada debido a los intereses de la hipoteca y a los intereses de demora más los costes judiciales, que el banco nos repercute.

Así, si te embargan la casa te ves en la calle y sin posibilidad de llevar una vida normal, ya que el banco estará tras de ti durante toda la vida para recuperar el dinero que aún le debes. No puedes tener un coche a tu nombre, ni una cuenta bancaria, ni siquiera una tarjeta de crédito.

Esto sólo ocurre en España, por lo cual la sociedad pide la dación en pago, es decir, que la entrega de la casa salde la deuda con el banco, y la persona a la que han quitado su casa pueda volver a empezar de cero. De momento esta dación en pago no se ha aprobado, ni creo que lo haga, aunque algunas personas han llegado a un acuerdo con su banco para aplicarla.

Tasar una vivienda, fundamental para optar al préstamo hipotecario

Cuando una persona quiere hipotecarse una de las cosas que el banco necesita saber es en cuanto estará valorado su deseado inmueble, para ello se debe de tasar y sacar un valor exacto para poder partir en base a él con la hipoteca que mejor se ajuste a nuestro caso.

La persona que quiere hipotecarse es la que deberá de pagar los gastos al perito que evalúe su casa, esta persona es siempre enviada por el banco en el que deseas adquirir el préstamo hipotecario.  Nosotros tenemos el derecho de solicitar una copia de esa tasación y poder examinar en cuanto dinero está valorada nuestra casa.

Una vez terminado este proceso el banco debe de estudiar todas tus posibilidades, fijando un límite hipotecario que pueda cubrir perfectamente todo el valor de tu vivienda. Este precio en el que ha sido tasado el inmueble puede ser mayor o menor de su precio real puesto en el mercado, pero debemos saber que siempre suele ser algo estimado para que el banco pueda trabajar en plenas condiciones con nosotros, conociendo de primera mano para que casa, piso o chalet están ofrenciendo una hipoteca y que garantía tendrán.

GASTOS DE LA HIPOTECA

Más que nada aquí se verán los principales gastos de la hipoteca como los que se hacen en la notaría, la tasación, gestorías, entre otros que se hacen como pasos previos para la constitución del préstamo en cuanto a la venta de la vivienda. Por lo tanto ninguno de estos gastos se tiene en cuenta a la hora de calcular el TAE (el coste efectivo del préstamo). Aunque muchas veces estos precios suelen cambiar o variar no pasa de forma significativa.

 


 

Los gastos de la hipoteca

Estos gastos se efectuarán previamente de forma independiente así te concedan el préstamo o no. Entre ellos tenemos:

  • La tasación de la vivienda.

Ésta se encuentra relacionada con el importe del préstamo. Este es un gasto que te puede servir si es el precio de la evaluación que el vendedor te pide por la vivienda se ajusta a los precios del mercado. Su coste puede variar alrededor de los 200 euros.

  • El Registro de la Propiedad.

Este es uno de los gastos de la hipoteca que comprueba la titularidad y el estado de las  cargas de la vivienda  a través de la solicitud de una Nota al Registro de la Propiedad. El importe a gastar es menor, alrededor de unos 12 euros por lo que debes hacerlo para que te evites malos ratos ya que esta es una garantía fiel de la ausencia de cargas.

  • Gastos de la Notaría.

Todos los honorarios de los notarios están fijados por las normas que son regidas por el Gobierno. Este gasto depende del importe en la escritura,  y puede incrementarse por aspectos de la operativa notaria: el número de copias, la extensión de las escrituras, la subrogación, las clausulas, entre otros. Se debe tener en cuenta que a las viviendas de protección oficial se les puede aplicar un precio especial la que tendrá siempre una reducción en los gastos de la escritura.

  • Los gastos de la hipoteca en cuanto a la inscripción en el Registro de la Propiedad.

Estos gastos están regidos por el gobernó y se calcula de acuerdo al importe de la operación de compra y venta que se recoge en la escritura.

  • La gestoría.

Esta se encarga normalmente de los trámites de la inscripción en el Registro de la propiedad y liquidación de impuestos. Es recomendable que se pida la minuta por adelantado que será gestionada por estos servicios.

Algunas recomendaciones en cuanto a la vivienda de Segunda mano:

  • Es indispensable las cargas de la vivienda para que se pueda comprobar la titularidad del vendedor. Solicita una nota simple al Registro de la Propiedad.
  • Infórmate de que la vivienda no esté arrendada y de que estén pagados los recibos de la contribución (IBI) recientemente y también las cuotas de la comunidad de Propietarios.
  • Quédate con una copia de los Estatutos de la Comunidad para conocer las normas que gobiernan en cuanto a los derechos y obligaciones. También prevé cualquier otro extra gasto que se pueda presentar.
  • Los  gastos de la hipoteca que se hacen en la compra y venta le corresponden al comprador, menos el impuesto de Plusvalía.

Cuota hipotecaria

La cuota hipotecaria es el pago mensual que se debe realizar al banco por el préstamo que recibimos, la cantidad de la cuota hipotecaria como el plazo de pagues establecida en el contrato pero generalmente se manejan de forma mensual y con montos muy cómodos para los clientes, las leyes de instituciones financieras mandan que la cuota hipotecaria bajo ningún circunstancia debe superar el 40 % de los ingresos netos justificables pero en e ocasiones esto varia de acuerdo a los bienes o negocios que tenga cada cliente.

En otras palabras podemos decir que la cuota hipotecaria es el pago que debemos hacer correspondiente al capital que el banco nos presto sumado a los intereses previamente establecidos los cuales se deben pagar en tiempo y forma para no ser acreedores de un mora lo que incrementara la cuota hipotecaria que debemos pagar, esperamos que con este pequeño articulo tus dudas quedaran aclaradas sobre lo que es una cuota hipotecaria.

Tipos de tasa en una Hipoteca

Al momento de contratar una Hipoteca, por lo general nos dan a elegir entre dos tipos de tasas, la fija y la variable, sobre cual tipo de tasa conviene mas, yo siempre diré que la fija, puesto que el financiamiento de una Hipoteca es por varios años, incluso décadas, cuestión que nos facilita conocer el monto exacto que estaremos pagando en el transcurrir del tiempo.

Aunque para muchas personas contratar una hipoteca con tasa variable parezca atractivo al momento por percibir que el monto a pagar es poco en comparación con la tasa fija, están cometiendo un error, ya que en el futuro seguramente se revertirá la tendencia y terminarán pagando mas, haciendo muy difícil poder planear los gastos.

Otra ventaja de poseer una tasa fija en una hipoteca, es que nuestro crédito está protegido y en caso de una devaluación de la moneda, tendremos una ganancia, puesto que estaremos pagando lo mismo durante el transcurso de nuestra hipoteca, mientras el valor del inmueble sube con respecto a la moneda.

Recientemente, algunos bancos están dando una opción híbrida entre ambos tipos de tasa, es decir, permiten que durante un momento de la historia de la hipoteca se pague con interés de tasa variable y otro con tasa fija en cualquier momento, obviamente aplica una cuota para este proceso, además de estar restringido a realizarse unas cuantas veces y por un periodo de tiempo determinado, por ejemplo unos 3 años, la gran desventaja de este tipo de tasa híbrida, es que la tasa fija que ofrece, puede cambiar de un momento a otro, es decir, a principio del crédito pudiera representar una cantidad y unos años después elevarse, cuestión que nos obliga a ser más precavidos en nuestras elecciones crediticias.

Sea cual sea su interés en conseguir un crédito hipotecario, siempre es una buena recomendación asistir a varias instituciones financieras que ofrecen hipotecas para evaluar las tasas de interés mas propicias para usted y elegir oportunamente la más apropiada, no hay que olvidar que aunque parezca pequeña la diferencia, podrían sumar varios miles al terminar la hipoteca.

Proteger nuestros bienes del banco

Cuando firmamos una hipoteca nunca pensamos en que vamos a tener que dejar de pagar, pero puede llegar el día y con la ley hipotecaria española nos podemos quedar sin nada.

Es por ello que cuando tenemos una hipoteca y hacemos compras de algún bien valioso, lo mejor es no ponerlo nunca a nuestro nombre, sino a nombre de un familiar de confianza, por si se da el día en que no podemos pagar.




Ojo, ya que lo que os estoy proponiendo no tiene nada que ver con el delito de alzamiento de bienes, el cual viene cuando ponemos a nombre de otros nuestros bienes, en el momento que pensamos que no vamos a poder pagar o cuando ya somos morosos de alguna entidad.

De lo que yo os hablo es de poner el coche a nombre de vuestro padre cuando lo compréis, o de alguno de vuestros hijos siempre que ninguno sea titular ni avalista de la hipoteca. Esto se puede hacer siempre que vuestra situación económica sea buena y no tengáis cuotas impagadas.

Quizá os pueda sonar a algo ilegal, pero si lo hacéis de la forma que os digo no lo es, y es la única defensa que vais a tener si tenéis la desgracia de no poder hacer frente a la hipoteca, ya que gracias a la ley española, llegados a esa situación estamos en manos de los bancos.

El diferencial

Cuando vayamos a pedir una hipoteca una de las cosas más importantes es luchar con uñas y dientes para conseguir un buen diferencial, ya que es lo que distingue a una buena operación de una operación pésima para nuestro bolsillo.




El diferencial es lo que pagamos de más sobre el Euribor, y ahora mismo un buen diferencial estaría al 1,5%. Hace unos años se podía conseguir un diferencial de un 0,5%, pero ahora mismo es prácticamente imposible, a no ser que seamos unos clientes magníficos.

Para conseguir un buen diferencial hay que patearse las sucursales de los distintos bancos, y olvidarse del banco de toda la vida, por muy simpático que sea al director y aunque lo conozcamos de toda la vida. Pensar que el banco está para ganar dinero y que nunca te va a ayudar. Si lo hace es para sacarte más dinero.

No hay que olvidar mirar en todas las webs de los bancos online, que generalmente son los que nos ofrecerán un buen diferencial, casi siempre por debajo de los bancos tradicionales.

No es la mejor época para conseguir un buen diferencial al firmar la hipoteca, pero tenemos que luchar con los bancos para lograr el más bajo posible, incluso llevando ofertas de un banco a otro para ver si nos la pueden mejorar.