Pasos previos antes de solicitar una hipoteca

hipoteca

Si has decidido comprar una vivienda , antes de solicitar una hipoteca por ella, deberías de contrastar ciertos datos sobre la vivienda que pretendes comprar. Hacerlo te ahorrará muchos quebraderos de cabeza y sobre todo te ahorrarás dinero, ya que si no compruebas estos requisitos antes de la compra, puedes tener que pagar más de lo que en un principio pretendías. Si la vivienda que quieres compra es de segunda mano, antes todo, debes de comprobar el estado de conservación de la vivienda y si está al corriente de pagos de impuestos, plusvalía, comunidad, etc. La situación registral de la finca para saber si tiene cargas. Debes de efectuar una tasación para tener así una opinión experta sobre el valor verdadero de la vivienda. La compra de una vivienda y la hipoteca de esta conlleva una serie de gastos habituales que corren en la mayoría de los casos sobre el comprador. Dentro de estos gastos, nos encontramos con los gastos de Notario y Registro, los impuestos generados por la operación de compraventa, los impuestos generados por la formalización del préstamos con garantía hipotecaria, los gastos de tasación y valoración del inmueble, los honorarios de tramitación de la gestoria. Ojo a la hora del impago de la hipoteca, como sabrás en cualquier préstamo hipotecario existe la garantía personal de los prestatarios y la garantía del inmueble, esto quiere decir que si no se abonan los pagos de la deuda de la hipoteca a su debido tiempo, la entidad de crédito, en donde solicitaste dicha hipoteca, podría ejecutar la vivienda, esto quiere decir que te la embargarían. Es muy importante en caso de que esto ocurra, que sepas, que si el valor por el que el Banco se adjudicara la vivienda fuera inferior al total de la deuda contraída, el deudor continuará debiendo parte del préstamo. Los avalistas responderán de la misma manera que es prestatario salvo que se limite su responsabilidad de manera expresa en el contrato de la hipoteca.

Cláusula tipo Cero

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Si estás pensando en comprar una vivienda y necesitas solicitar una hipoteca para ello, a la hora de firmas tu nueva hipoteca ten cuidado con la clausula tipo cero que algunos bancos y entidades bancarias están adhiriendo a sus hipotecas. Esta nueva clausula es debida a la intensa caída que ha ido sufriendo el euríbor durante estos últimos doce meses, hasta situarse por debajo de cero, lo que supone un riegos para los bancos ya que los tipos efectivos que se aplican dentro de sus hipotecas puedan llegar a ser negativos, lo que les supondrías enormes perdidas. Este caso se daría por primera vez en la historia de nuestro país.

Con esta nueva clausura los bancos se blindan para que el interés más bajo posible sumando euríbor y diferencial no puedan ser inferior al 0% aunque el euríbor alcance el tramo negativo. De está manera, las entidades bancarias no sólo se cubre ante un interés negativo sino que invalida para el calculo un euríbor por debajo del 0%, ya que según los bancos parece contrario que en un préstamo o crédito, sea la entidad bancaria la que tenga que retribuir a un cliente por prestarle dinero. Para que esto fuera así, la suma del euríbor más el diferencial que añade la banca tendría que arrojar un resultado negativo.

Ante las quejas de los clientes, José María Roldán advirtió de que la nueva inclusión de la clausura tipo cero por parte de los bancos habría que solucionarlo jurídicamente ya que no esta claro que en un contrato de préstamo cabe o no pagar por prestar ya que pagar por pedir prestado y cobrar por traer recursos es una contradicción que no sería sostenible. También se ha expresado sobre este aspecto la OCU, Organización de Consumidores y Usuarios, estimando que de la misma forma que la banca aplica automáticamente las subidas de tipos también deberían de aplicarla en las bajadas. Así que si estás a punto de firmar una hipoteca o estás buscando una, asegúrate que el banco con la que la contratas no introduzca esta clausula en tu hipoteca.

Hipoteca NARANJA Mixta en ING Direct

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Hoy vamos a hablar de las ventajas a la hora de contratar con ING Direct su hipoteca NARANJA mixta. La hipoteca mixta ofrece a los consumidores la posibilidad de asegurar una cuota fija durante un periodo de tiempo delimitado por la entidad financiera que lo ofrece, en resumidas cuentas por mucho el varíe el precio del euribor la cuota mensual de la hipoteca no variará ni un céntimo, al finalizar el plazo delimitado la hipoteca se transformará en una hipoteca a interés variable. Es un tipo de hipoteca que no tiene ninguna comisión encubierta, ni en la apertura, ni si el cliente decide amortizarla parcialmente o cancelarla.

Tampoco si el cliente decide llevar a su hipoteca a otro banco. El tiempo máximo de la duración de la hipoteca es de 40 años, siendo el mínimo plazo de años 11, por un importe de hasta el 80% del valor total de la vivienda. Como nos encontramos con una hipoteca mixta los diez primeros años tiene un interés fijo de 2,25% y el resto de los años a un interés variable que cambiara dependiendo de las subidas y bajadas del euribor más 0,99% Si no deseas contratar la hipoteca NARANJA Mixta de ING podrán interesarte sus demás hipotecas ya que como sabes ING no cobra comisiones de ningún tipo, ya sean las de apertura o de amortización parcial o total, tampoco deberemos de abonar la comisión de subrogación que si cobran en otras entidades financiera ni la del cambio de condiciones.

Para contratar cualquiera de las hipotecas que ofrece ING no es necesario una apertura de Cuenta Nómina o Cuenta sin Nómina, de la misma manera no habrá que contratar seguros de vida ni del hogar, eso sí, si el cliente decide contratar alguno de éstos seguros disfrutarán de un mejor precio. Además ING no cobra comisiones encubiertas, por lo tanto el cliente sabe en todo momento lo que va a pagar por su hipoteca. Al no tener la hipoteca NARANJA clausula del suelo el cliente que la contrate se beneficiaría de todas las bajadas que experimente el euribor a lo largo de la vida de la hipoteca.

Hipotecas a interés fijo

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Pese a los intentos de las entidades bancarias de promocionar las hipotecas de interés fijo, estás son un un porcentaje muy pequeño en comparación con las hipotecas que se firman a interés variable. Hoy en día apenas 10 de cada diez hipotecas que conceden los bancos son a interés fijo. Esto se debe a que básicamente el cliente no puede contratarlas porque los bancos no les dejan acceder a ellas.

Las hipotecas a interés fijo estas especialmente diseñadas para que aquellas personas con unos ingresos que no les permiten ahorrar mucho ,no tengan sobresaltos a la hora de pagar sus préstamos, ya que la cantidad que deben de abonar cada mes siempre sería la misma, sin que las cuotas sufran alteraciones por los altibajos del mercado, más concretamente la subida de los tipos de interés, ya que no les afectaría. En contra, si los intereses bajan, las personas que tengan contratada una hipoteca a interés fijo no se beneficiaria de ello. Pese a ser un tipo de hipoteca atractiva en el caso de estas familias, los bancos no suelen concederlas porque carecen de los ahorros suficientes para que el banco se las conceda. En este tipo de hipotecas los plazos de amortización son más cortos que en las de interés variable lo que se traduce en que la persona que solicite dicha hipoteca deberá de contar antes de solicitarla con una importante cantidad de dinero ahorrada previamente, o el inmueble que se desea comprar no debe de ser muy caro. Al ser los plazos de amortización cortos, la cuota mensual que se paga de hipoteca más elevada que en otros casos.

Otro dato a tener en cuenta es que este tipo de hipotecas tienen más comisiones que en el caso de otro tipo de hipotecas, aunque las comisiones se han ido reduciendo con el paso del tiempo por considerarse algunas abusivas. Por todas estas causas las hipotecas a interés variable son las más contratadas en España.

Qué son las hipotecas con carencia

La carencia en una hipoteca es un periodo en el que sólamente se pagan los intereses de la hipoteca, no se amortiza capital. La finalidad es pagar menos cuota durante los primeros años de la vida del préstamo ya que es la época más difícil y de más gasto.

Los bancos tienen ofertas de hipotecas pensadas para pagar menos al principio. Estas son las denominadas “hipotecas con carencia”.

Lo que debes saber es que los intereses que pagas durante el periodo de carencia no se descuentan de los intereses totales que pagarías si comenzaras a amortizar capital desde el principio.

Es decir, pagarás intereses al principio calculados sobre el capital pendiente que es siempre 100% mientras dure la carencia. Cuando se acabe la carencia, pagarás los intereses que te hubiera tocado pagar si hubieses comenzado a amortizar el préstamo desde el inicio. El resumen es que acabas pagando más intereses que en una hipoteca normal.

Ventajas y desventajas

La cuota es menor durante los primeros años de la hipoteca (los más difíciles).
Al finalizar la hipoteca, pagas más intereses que en una hipoteca sin carencia.

El Euríbor encarecerá las hipotecas en 450 euros anuales

El Euríbor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de hipotecas en España, cerrará octubre en su nivel más alto en tres meses, previsiblemente en el 2,12%, lo que encarecerá las hipotecas a las que le toque revisión en 450 euros anuales.

En concreto, una hipoteca media de 120.000 euros a un plazo de 25 años y un diferencial de Euríbor más 1% se encarecerá en 38 euros mensuales.

Ahora, las expectativas en torno al cambio en la dirección del banco central del Viejo Continente, con el inicio del mandato de Mario Draghi a partir del próximo 1 de noviembre, apuntan a una rebaja de tipos, lo que serviría para aligerar la carga que tienen que soportar las familias por sus hipotecas. Pero habrá que esperar hasta diciembre, según los expertos.

Cada vez hay más seguros ligados a las hipotecas

creditosLa formalización de un préstamo hipotecario cada vez está vinculada a más seguros. A pesar de las pocas concesiones de crédito que se están registrando en estos días, los recién hipotecados cada vez se ven obligados a contratar más tipos de seguros junto con la hipoteca.

Normalmente, el seguro de hogar suele ser el único obligatorio e imprescindible y la mayoría de los bancos y cajas obligan a contratarlo por de la propia entidad, aunque legalmente se puede hacer por otra compañía. Si no se desea contratar con la entidad, el hipotecado tendrá que decidir cuánto le cuesta el cambio a otra aseguradora.

Con la crisis, ha surgido un seguro contra el desempleo, que cubre las cuotas que el hipotecado no pueda pagar si pierde su puesto de trabajo durante un periodo determinado que ronda los seis meses. Actualmente, el coste de este seguro equivale en la mayoría de los casos al 1% del capital prestado en la hipoteca.

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Pagarés BBVA: hasta el 3,87% para inversiones a partir de 6.000 €

Después de que BBVA anunciara una emisión de pagarés de 7.500 millones de euros, Santander ha hecho lo propio con una emisión de 10.000 millones de euros que empezarán a comercializarse la próxima semana, según información filtrada en oficinas de la entidad.

logo-santanderCondiciones de los Pagarés BBVA

•Inversión mínima: 6.000 €. Está claro que el BBVA dirige sus nuevos pagarés al pequeño inversor.
•Plazo: el cliente puede elegir entre 3, 6, 9, 12 y 18 meses
•Rentabilidad: según datos preliminares obtenidos en oficina (a la espera del folleto oficial de la CNMV), los pagarés BBVA alcanzarían una rentabilidad del 3,87%.

La rentabilidad de esta oferta se calcula como sigue:

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La ‘guerra inmobiliaria’ de los bancos fulmina al resto de la oferta de hipotecas

El mercado inmobiliario español está cambiando. Y no sólo por la caída en el precio de la vivienda, sobre todo por los nuevos agentes que han entrado en escena. Los bancos se han convertido en las principales inmobiliarias del país. La consecuencia es que apenas hay hipotecas para viviendas que no se encuentre en la cartera de los bancos.

Según el portal especializado en hipotecas y finanzas personales HelpMyCash.com, cuando una persona o pareja ya ha llegado a un acuerdo con una inmobiliaria o particular sobre el precio del piso y van a un banco a por la hipoteca, el banco o bien les ofrece una muy cara de, por ejemplo, Euribor + 2,5% o bien les deniega el préstamo, directamente.

Eso sí, hará lo posible porque el cliente se interese por una de sus viviendas que, curiosamente, se ofrecen con grandes facilidades de financiación.

HipoteCambio db de Deutsche Bank

Deutsche Bank ha llevado a cabo ciertas modificaciones de los tipos de interés aplicables a su oferta de hipotecas. Como vale recordar esta propuesta va dirigida a las personas que desean cambiar de banco su hipoteca actual, y en medio buscan una mejora en las condiciones de la misma.

deutchebank1Así Deutsche Bank, ofrece este producto, donde se aplicará una tipo de interés fijo del 2,85% el primer año, siempre que contrate en la entidad el Seguro de Pagos Protegidos (SPP). En caso de no contratación de dicho seguro, se aplicará un tipo del 3,35%.

El resto de la vida del préstamo, que puede extenderse hasta los 30 años como duración máxima, se aplicará un tipo de interés variable del Euribor + 0,75 (antes Euribor + 0,65).

Para que resulte aplicable este tipo de interés, deberá cumplirse con las siguientes condiciones de contratación, en cada periodo de revisión anual:

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