Que es el IRPH?

El IRPH (Índices Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un porcentaje que utilizan los bancos o cajas financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas que tienen un tipo de interés variable.  El Banco de España publica mensualmente los diferentes índices por una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario  las cual son inscritas por los bancos y cajas financieras.


Los tipos de IRPH:

  • El Euribor (el más usado).

El Euribor sustituyó al antiguo Mibor (el que aun rige a las hipotecas dadas antes del 1 de Enero del 2000).

  • Ceca.

Tiene un promedio mensual aglutinado tanto del precio de los préstamos hipotecarios  como el de los préstamos personales que se ofrecen en las cajas de ahorro.

  • IRPH de bancos.

Con este se mide los préstamos de tres años concedidos por estas entidades.

  • IRPH de Cajas de ahorro.

Es muy parecido al anterior, pero en este caso se calculan según las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros.

  • El tipo medio IRPH del Conjunto de Entidades crediticias.

Usa el mismo tipo de índice que los dos anteriores tanto del IRPH de bancos como el de las Cajas de Ahorro y las demás entidades financieras.

La elección de uno de estos como índice referencial lo convierte en un indicador para las hipotecas a tipo de interés variable y de acuerdo al que se va a revisar el interés del préstamo de la hipoteca cuando llegue su tiempo.  Y aunque e Euribor es el más usado en todo España aún muchas entidades usan otro tipo de índice.

El IRPH Euribor

El Euribor es el principal índice de referencia que se usa oficialmente para la fijación de los tipos de interés de la hipoteca. Está definida además como la media simple de todos los tipos de intereses diarios los que se aplican en las operaciones cruzadas con el plazo de un año en el mercado de los depósitos interbancarios de la Unión Monetaria, entre los bancos y las cajas financieras con un alto nivel de negocio.

Con mayor regularidad el Euribor es el tipo al que casi todas las entidades financieras presentan entre sí dentro del mercado interbancario del Euro. Este se calcula a partir de todos los precios de la oferta de los préstamos que se efectúen entre los principales bancos de Europa.

Éste tipo de índice remplazó al Mibor por haber entrado a la Unión Europea y de esta manera traspasó las competencias del Banco de España hacia el Banco Central de Europa.

El Análisis de las hipotecas con el IRPH Euribor

Casi todas las hipotecas de los tipos variables se hacen con el Euribor porque este índice se encarga de registrar las menores fluctuaciones  en lo que dure el préstamo de la hipoteca.

Por esta razón es muy importante que se siga la evolución de este índice y sus respectivas fluctuaciones por año las que se hacen mensualmente para revisar los tipos de tipo variable, fijando así las cuotas mensuales de amortización de todos los préstamos durante un año.

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